Particulier prêt : comment obtenir un financement avantageux ?

L'accès au crédit est devenu indispensable pour la réalisation de nombreux projets de vie. Que ce soit pour acheter un bien immobilier, financer des travaux importants ou réaliser un investissement personnel, un prêt peut s'avérer nécessaire. Mais face à la multitude d'offres et de conditions souvent complexes, trouver un prêt avantageux peut s'avérer un véritable casse-tête. Avant de vous lancer, il est crucial de réaliser une comparaison des offres bancaires.

Nous allons aborder les bases du prêt, la comparaison des offres, la négociation et les conseils pour éviter les pièges, le tout en vous donnant des exemples concrets pour illustrer les concepts.

Comprendre les bases du prêt

Les différents types de prêts

• Prêt immobilier : Ce type de prêt est destiné au financement d'un bien immobilier, comme une maison ou un appartement. Le prêt est généralement garanti par l'hypothèque du bien. Les taux d'intérêt sont généralement plus bas que ceux des prêts personnels, mais la durée de remboursement peut être plus longue. En 2023, le taux d'intérêt moyen pour un prêt immobilier est de 1,5% .
• Prêt personnel : Ce prêt non affecté à un usage spécifique, pouvant servir à financer des travaux, des études, des voyages ou l'achat d'un véhicule. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts immobiliers, car ils ne sont pas garantis par un bien physique. Le taux d'intérêt moyen pour un prêt personnel en 2023 est de 5% .
• Crédit renouvelable : Ce crédit permet de disposer d'une somme d'argent disponible à tout moment, sous forme de crédit revolving. Il est cependant important de gérer ce type de crédit avec prudence en raison des taux d'intérêt souvent élevés, qui peuvent atteindre 15% .

Les éléments clés d'un prêt

Un prêt est constitué de plusieurs éléments clés à prendre en compte:

• Durée : Période pendant laquelle vous remboursez le prêt, généralement exprimée en années. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais le coût total du prêt sera plus élevé. Par exemple, un prêt de 100 000€ sur 15 ans à un taux de 2% coûtera environ 15 000€ d'intérêts, tandis qu'un prêt sur 25 ans coûtera environ 25 000€ d'intérêts.
• Taux d'intérêt : Frais que vous payez pour emprunter de l'argent. Plus le taux est élevé, plus le coût du prêt sera important. Le taux d'intérêt est généralement exprimé en pourcentage annuel.
• Mensualités : Sommes que vous devez rembourser chaque mois. Le montant des mensualités dépend du capital emprunté, du taux d'intérêt et de la durée du prêt. Par exemple, un prêt de 100 000€ sur 15 ans à un taux de 2% implique des mensualités d'environ 700€.
• Frais : Frais de dossier, frais d'assurance, frais de garantie, etc. Ces frais viennent s'ajouter au coût total du prêt.
• Garanties : Certaines banques peuvent exiger des garanties pour couvrir les risques liés au prêt, notamment pour les prêts immobiliers. Ces garanties peuvent prendre la forme d'une hypothèque sur le bien immobilier, d'une caution ou d'une assurance.

Terminologie importante

Voici quelques termes clés liés aux prêts à connaître:

• TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Ce taux inclut le taux d'intérêt et tous les frais liés au prêt. Il permet de comparer facilement les offres de différents organismes prêteurs.
• TEGM (Taux Effectif Global Moyen) : Ce taux est utilisé pour les crédits renouvelables. Il représente le coût moyen du crédit sur une année, en tenant compte des frais et des intérêts.
• APR (Annual Percentage Rate) : Taux annuel en pourcentage qui représente le coût total du prêt, y compris les frais et l'assurance.
• Assurance emprunteur : Assurance obligatoire pour les prêts immobiliers, qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Le coût de l'assurance est généralement inclus dans le TAEG.

Trouver le prêt qui vous correspond

Définir vos besoins de manière précise

Avant de comparer les offres, il est essentiel de définir vos besoins de manière précise.

• Quel est le montant du prêt que vous souhaitez emprunter ? Ce montant doit correspondre au coût total du projet que vous souhaitez financer, en tenant compte des frais de notaire, des travaux éventuels et des frais d'agence.
• Quelle est la durée de remboursement que vous envisagez ? La durée du prêt est un facteur clé qui influence le montant des mensualités et le coût total du prêt. Il est important de choisir une durée qui vous permette de rembourser le prêt confortablement sans risquer de vous endetter excessivement.

Comparer les offres des différents organismes prêteurs

Une fois vos besoins définis, vous pouvez comparer les offres de différents organismes prêteurs. Une étape essentielle dans la recherche du meilleur prêt est la comparaison des offres des différents organismes prêteurs. Il existe de nombreuses plateformes de comparaison de prêt en ligne qui vous permettent d'effectuer cette opération rapidement et facilement. Une bonne comparaison des offres bancaires est primordiale.

• Plateformes de comparaison : Ces plateformes vous permettent de comparer les offres de différents organismes prêteurs en fonction de vos critères de sélection. Elles fournissent des informations claires et objectives, vous permettant de choisir l'offre la plus avantageuse. Parmi les plateformes de comparaison populaires, on peut citer LeComparateur.com , Hello bank! , Panorabanque.com et Banque-Comparateur.com .
• Avantages de la comparaison : Permet de gagner du temps, de trouver les offres les plus avantageuses et d'éviter les pièges cachés. La comparaison vous permet d'identifier les offres qui correspondent à votre profil et à votre situation financière.

Critères de sélection pour comparer les offres

Lors de la comparaison des offres, il est important de tenir compte des critères suivants:

• Taux d'intérêt : Le taux d'intérêt est un élément clé qui influence le coût total du prêt. Plus il est bas, plus le coût du prêt sera faible. Il est important de comparer les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) des différentes offres pour avoir une vision complète du coût du prêt.
• Frais annexes : Frais de dossier, frais d'assurance, frais de garantie, etc. Ces frais viennent s'ajouter au coût total du prêt. Il est important de vérifier la présence de ces frais et de les comparer entre les différentes offres.
• Durée de remboursement : Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais le coût total du prêt sera plus élevé. Il est important de choisir une durée qui vous permette de rembourser le prêt confortablement sans risquer de vous endetter excessivement.
• Flexibilité : Possibilité de modulation des mensualités, de remboursement anticipé sans frais, etc. Certaines banques offrent des options de flexibilité qui peuvent être très intéressantes pour les emprunteurs.

Évaluer votre capacité de remboursement

Il est essentiel d'évaluer votre capacité de remboursement avant d'emprunter. Pour cela, il est important de:

• Calculer vos charges mensuelles : Somme de tous les frais que vous devez payer chaque mois (loyers, crédits, abonnements, etc.).
• Calculer votre taux d'endettement : Ce taux représente le pourcentage de vos revenus consacrés au remboursement de vos dettes. Il est généralement recommandé que ce taux ne dépasse pas 33% de vos revenus. Par exemple, si vous gagnez 2 000€ par mois et que vos charges mensuelles s'élèvent à 660€, votre taux d'endettement est de 33%.

Négocier les meilleures conditions

Connaître votre profil emprunteur

Votre profil emprunteur joue un rôle important dans la négociation des conditions de prêt. Les éléments suivants sont pris en compte:

• Situation professionnelle : Votre statut d'emploi, vos revenus et l'ancienneté dans votre poste influencent votre capacité de remboursement.
• Revenus : Vos revenus sont un élément déterminant pour l'organisme prêteur, qui évalue votre capacité à rembourser le prêt. Il est important de fournir des justificatifs de revenus à jour et de démontrer la stabilité de vos revenus.
• Historique de crédit : Votre historique de remboursement de crédits antérieurs est également pris en compte. Un bon historique de crédit est un atout majeur pour obtenir un prêt avec des conditions avantageuses.

Être un emprunteur responsable

Pour négocier les meilleures conditions, il est important de démontrer votre responsabilité financière.

• Gestion financière saine : Avoir une gestion financière saine et un bon historique de crédit vous permettra de négocier un taux d'intérêt plus avantageux. Il est important de démontrer à l'organisme prêteur que vous êtes capable de gérer vos finances de manière responsable et que vous avez un bon historique de remboursement.
• Bon dossier de crédit : Un bon dossier de crédit signifie que vous avez toujours respecté vos obligations de remboursement. Vous pouvez consulter votre dossier de crédit auprès des agences d'informations de crédit comme Experian , Equifax et TransUnion .

Se préparer à la négociation

Lorsque vous négociez un prêt, il est important d'être préparé.

• Comparaison des offres : Ayez à disposition des offres de différents organismes prêteurs afin de comparer les taux d'intérêt, les frais et les conditions. Cela vous permettra de négocier un meilleur taux d'intérêt ou de négocier la suppression de certains frais.
• Négociation : Soyez prêt à négocier le taux d'intérêt, les frais annexes et l'assurance emprunteur. N'hésitez pas à exprimer vos attentes et à proposer des solutions alternatives.
• Apport personnel : Avoir un apport personnel important vous donnera un meilleur pouvoir de négociation. En effet, un apport personnel important permet de réduire le montant du prêt et d'obtenir un taux d'intérêt plus avantageux.

Alternatives aux banques pour obtenir un financement

Il existe des alternatives aux banques pour obtenir un financement.

• Prêts entre particuliers : Plateformes de prêt entre particuliers comme PretUp , Lendopolis , Younited Credit permettant de trouver un financement auprès d'investisseurs individuels. Ces plateformes permettent d'obtenir des taux d'intérêt plus avantageux que ceux des banques, mais il est important de bien comprendre les conditions et les risques associés à ce type de prêt.
• Crowdfunding : Financement participatif permettant de lever des fonds auprès d'un large public via une plateforme en ligne. Des plateformes comme KissKissBankBank , Wiseed , Tudigo , et Anaxago sont des plateformes populaires pour le crowdfunding immobilier.

Conseils pour éviter les pièges

Il est important de rester vigilant face aux offres trop alléchantes et de ne pas tomber dans les pièges des frais cachés. Une comparaison minutieuse des offres, avant même de commencer les négociations, est une étape essentielle pour éviter les pièges et choisir la meilleure option pour vos besoins. N'oubliez pas l'importance de la comparaison des offres bancaires.

• Offres trop belles pour être vraies : Méfiez-vous des offres avec des taux d'intérêt extrêmement bas. Elles peuvent cacher des conditions cachées ou des frais élevés. Il est important de lire attentivement les conditions générales du prêt avant de signer le contrat.
• Frais cachés : Assurez-vous de bien comprendre les frais liés au prêt (frais de dossier, frais d'assurance, etc.). N'hésitez pas à demander des explications à l'organisme prêteur si vous ne comprenez pas certains points.

L'assurance emprunteur est un élément important à prendre en compte. Il existe différents types d'assurances, avec des tarifs et des garanties variables. Il est important de choisir l'assurance qui vous correspond le mieux et de comparer les offres de différents assureurs. Vous pouvez également choisir de souscrire une assurance emprunteur auprès d'un assureur externe à la banque.

N'oubliez pas que vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours pour un prêt. Si vous changez d'avis après avoir signé le contrat, vous avez le droit de vous rétracter sans justificatif.